聚合支付是支付領(lǐng)域最熱的話題。關(guān)于聚合支付，有人感受到便捷，有人找尋著商機(jī)。但是，還是有一些人對(duì)聚合支付的疑難點(diǎn)有些困惑。福州云收單，作為國(guó)內(nèi)第一批聚合支付開(kāi)發(fā)商，今天就為大家詳細(xì)解答一下聚合支付的疑難點(diǎn)。

聚合支付含義

也稱“第四方支付”，是指只從事“支付、結(jié)算、清算”服務(wù)之外的“支付服務(wù)”，依托銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織，借助銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付通道與清結(jié)算能力，利用自身的技術(shù)與服務(wù)集成能力，將一個(gè)以上的銀行、非銀機(jī)構(gòu)或清算組織的支付服務(wù)，整合到一起，為商戶提供包括但不限于“支付通道服務(wù)”、“集合對(duì)賬服務(wù)”、“技術(shù)對(duì)接服務(wù)”、“差錯(cuò)處理服務(wù)”、“金融服務(wù)引導(dǎo)”、“會(huì)員賬戶服務(wù)”、“作業(yè)流程軟件服務(wù)”、“運(yùn)行維護(hù)服務(wù)”、“終端提供與維護(hù)”等服務(wù)內(nèi)容，以此減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出，提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率的，并收取增值收益的支付服務(wù)。

我們可以簡(jiǎn)單的理解成聚合支付就是把多個(gè)支付通道聚合在一起，比如云收單就聚合了微信支付、支付寶支付、QQ錢包支付、百度錢包支付、翼支付、銀聯(lián)支付六大主流支付方式。

使用場(chǎng)景

出門沒(méi)帶現(xiàn)金，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)已經(jīng)是一個(gè)事實(shí)。而聚合支付開(kāi)發(fā)商就是對(duì)于原有收銀系統(tǒng)的的升級(jí)和再開(kāi)發(fā)，通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付系統(tǒng)的接入來(lái)實(shí)現(xiàn)百貨、連鎖商戶和大中小賣場(chǎng)無(wú)現(xiàn)金交易。

智能POS層出不窮，在傳統(tǒng)POS 的基礎(chǔ)上增加了智能平臺(tái)和通訊功能。作為智能商業(yè)管理終端，從支付環(huán)節(jié)出發(fā)，根據(jù)客戶需求升級(jí)迭代，幫助商戶實(shí)現(xiàn)再營(yíng)銷。

二維碼臺(tái)卡在線下生活中隨處可見(jiàn)，成本低，市場(chǎng)潛力大，商戶接受度較高。支付二維碼、H5頁(yè)面、APP、WAP等支付模式通過(guò)調(diào)用SDK模塊來(lái)完成線上“大商戶接入”模式的閉環(huán)。除此之外，智能穿戴、社交平臺(tái)、生活商圈等更多未來(lái)消費(fèi)場(chǎng)景在不斷拓展中。

聚合支付特點(diǎn)

（1）渠道多樣化

用戶面臨太多支付渠道的選擇，尤其是隨著移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，支付路徑更加多元。安卓、iOS、WAP、微信公眾號(hào)等四類移動(dòng)端平臺(tái)與支付渠道相對(duì)應(yīng)，開(kāi)發(fā)者基于豐富移動(dòng)支付功能的需要，在上述移動(dòng)端平臺(tái)對(duì)應(yīng)接入支付渠道，移動(dòng)端平臺(tái)“碎片化”也由此產(chǎn)生。

（2）數(shù)據(jù)多元化

支付數(shù)據(jù)各自固化在不同的支付平臺(tái)上面。支付寶不會(huì)將數(shù)據(jù)給財(cái)付通，財(cái)付通也不會(huì)將數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)存在各自的數(shù)據(jù)庫(kù)中，零散分布。

（3）場(chǎng)景碎片化

移動(dòng)網(wǎng)頁(yè)，APP，二維碼，NFC，構(gòu)成移動(dòng)支付四大場(chǎng)景。支付即匯兌，同時(shí)是基于場(chǎng)景下的資金結(jié)算，由于場(chǎng)景的眾多，也就顯現(xiàn)出場(chǎng)景“碎片化”的格局。

（4）應(yīng)用個(gè)性化

行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域在向縱深拓展，網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用從早期替代柜面進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、公共事業(yè)繳費(fèi)等多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，逐漸向零售百貨、電影院線、連鎖商超等多個(gè)行業(yè)滲透，同時(shí)在交通、保險(xiǎn)、基金及跨境支付等新興領(lǐng)域不斷進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。行業(yè)越細(xì)分，越垂直，應(yīng)用越“碎片化”。

聚合支付產(chǎn)業(yè)鏈

聚合和支付的產(chǎn)業(yè)鏈包括：商戶、第三方支付、清算中心、消費(fèi)者、聚合支付開(kāi)發(fā)商五個(gè)部分。

聚合支付開(kāi)發(fā)商為商戶提供系統(tǒng)接入服務(wù)和技術(shù)支持，但是并不涉及資金清算。具備清算能力的是擁有支付牌照的第三方支付如微信、支付寶。銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)作為清算中心統(tǒng)一規(guī)范化清算業(yè)務(wù)，將支付業(yè)務(wù)和清算業(yè)務(wù)分開(kāi)。

聚合支付商業(yè)模式

目前的變現(xiàn)方式主要依靠2+N種渠道：手續(xù)費(fèi)和技術(shù)服務(wù)費(fèi)是兩種常規(guī)的變現(xiàn)方式，另外各家企業(yè)還在探索其他N種模式。　　

有的沿著對(duì)標(biāo)企業(yè)的路數(shù)，在提供延伸的金融技術(shù)服務(wù)道路上一路走到底，提供更豐富的支付服務(wù)支持；有的為商戶提供下單、會(huì)員管理和員工系統(tǒng)。

有的以支付端口為觸點(diǎn)，提供廣告位、以及為C端服務(wù)的電商和金融超市；有的擁有數(shù)據(jù)建模能力的，通過(guò)商戶來(lái)獲得客戶真實(shí)的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行趨勢(shì)研究，為商戶制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略。

二清

“二清”企業(yè)是指市面上在做聚合支付的同時(shí)，又插足支付清算，卻不具備合法支付牌照的公司。

打著聚合支付旗號(hào)從事“二清”業(yè)務(wù)的公司必然會(huì)成為整頓對(duì)象。“二清”公司未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，卻從事支付清算業(yè)務(wù)，這種行業(yè)亂象不但蘊(yùn)涵著巨大的套現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，且清算環(huán)節(jié)難受監(jiān)管，容易導(dǎo)致商戶和消費(fèi)者利益受損，打擊“二清”違規(guī)行為是央行一直以來(lái)的政策。