支付監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)，快跟銀行監(jiān)管差不多了。

在《支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》發(fā)布并執(zhí)行后，國(guó)內(nèi)支付從業(yè)者對(duì)行業(yè)監(jiān)管趨勢(shì)有著如此評(píng)價(jià)。但這不僅僅是國(guó)內(nèi)，全球都在加強(qiáng)對(duì)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，甚至某些監(jiān)管措施，可能“摸著中國(guó)過(guò)河”。

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近日，央行等七部委發(fā)布了《零售業(yè)創(chuàng)新提升工程實(shí)施方案》，該方案就鼓勵(lì)零售企業(yè)保留銀行POS機(jī)等支付方式，不得拒絕人民幣現(xiàn)金交易，便利老年人、外籍來(lái)華人員等群體消費(fèi)。

這也間接說(shuō)明了，當(dāng)下無(wú)現(xiàn)金支付之流行，拒收現(xiàn)金現(xiàn)象之嚴(yán)重。這是現(xiàn)在中國(guó)的問(wèn)題，也會(huì)是未來(lái)世界上其他國(guó)家或地區(qū)的問(wèn)題。

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在電商支付領(lǐng)域數(shù)字錢包的交易額占比會(huì)從2023年的50%，上升到2027年的61%，且預(yù)計(jì)到2027年復(fù)合年均增長(zhǎng)率為15%；相應(yīng)的信用卡降低7個(gè)百分比，借記卡下降4個(gè)百分比。

而在線下支付領(lǐng)域，這一比例失調(diào)得會(huì)更加嚴(yán)重。數(shù)字錢包會(huì)從2023年的30%，上升到2027年的46%，預(yù)計(jì)到2027年，其復(fù)合年均增長(zhǎng)率將高達(dá)16%。相應(yīng)的信用卡、借記卡、現(xiàn)金的占比會(huì)從總計(jì)66%，下降到51%。

該調(diào)研數(shù)據(jù)中，中國(guó)的電商支付82%是數(shù)字錢包，線下支付是66%。

按照這個(gè)趨勢(shì)，七八年之后，全球主要國(guó)家或地區(qū)也將面臨拒收現(xiàn)金的苦惱。當(dāng)然，各個(gè)國(guó)家支付習(xí)慣、生活環(huán)境、政策要求不同，會(huì)不會(huì)發(fā)生大規(guī)模拒收現(xiàn)金的情況很難預(yù)估。但全球的支付從業(yè)者都不會(huì)否認(rèn)，數(shù)字錢包支付正在以勢(shì)不可擋的趨勢(shì)改變?nèi)藗兊纳睢?/span>

全球的金融監(jiān)管部門，也正在防范這一趨勢(shì)帶來(lái)可能的風(fēng)險(xiǎn)。

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5月1日，我國(guó)新的支付監(jiān)管核心法規(guī)《支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式執(zhí)行，其中就對(duì)牌照制度進(jìn)行了重新修訂，原來(lái)的5年一審核，變成一次發(fā)證，長(zhǎng)期有效。而代價(jià)是監(jiān)管加強(qiáng)，且呈現(xiàn)常態(tài)化嚴(yán)監(jiān)管。

這讓支付牌照像極了銀行牌照。

例如，沒(méi)有支付牌照的機(jī)構(gòu)不得取含有“支付”的名字，這與銀行監(jiān)管類似；再如，即將施行的新《反洗錢法》中，非銀行支付機(jī)構(gòu)與銀行地位等同，需完整遵守相應(yīng)的反洗錢要求。

對(duì)此，美國(guó)也覺(jué)得挺有道理。

美國(guó)是電子支付的發(fā)源地，PayPal等一眾支付名企曾是中國(guó)支付企業(yè)早期學(xué)習(xí)與對(duì)標(biāo)的對(duì)象。但由于美國(guó)卡支付的便捷、銀行體系的強(qiáng)勢(shì)、即時(shí)支付基礎(chǔ)系統(tǒng)的不完善，讓美國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展并不迅速。但近幾年，數(shù)字錢包的全球發(fā)展趨勢(shì)下，美國(guó)也正在面臨如Apple Pay強(qiáng)勢(shì)擠占實(shí)體卡支付市場(chǎng)的情況，于是如何進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字錢包監(jiān)管也美國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門所關(guān)心的問(wèn)題。

近日，美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局(CFPB)已最終確定了一項(xiàng)針對(duì)蘋果、PayPal和Zelle等非銀行數(shù)字支付公司的監(jiān)管規(guī)則，旨在確保這些科技巨頭遵守與銀行和信用合作社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相同的標(biāo)準(zhǔn)。

此外，CFPB還在近期指控Google Payment未能充分調(diào)查其P2P支付平臺(tái)上的涉嫌錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬，并未向消費(fèi)者解釋情況，也未保護(hù)他們免受錯(cuò)誤轉(zhuǎn)賬的責(zé)任。CFPB甚至還對(duì)消費(fèi)者發(fā)出警告，在Venmo、Cash App或PayPal等移動(dòng)支付應(yīng)用程序上充錢，一旦這些公司倒閉可能面臨資金損失。CFPB建議將資金轉(zhuǎn)移至政府擔(dān)保的銀行。

CFPB像極了美國(guó)銀行家們的嘴替。

CFPB的擔(dān)憂，英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）也曾擔(dān)憂過(guò)，還提出了一些監(jiān)管規(guī)則修改。9月，F(xiàn)CA公布了加強(qiáng)支付和電子貨幣公司安全監(jiān)管的計(jì)劃，旨在在業(yè)務(wù)失敗時(shí)更好地保護(hù)客戶。FCA認(rèn)為，與傳統(tǒng)的銀行賬戶不同，支付和電子貨幣公司持有的資金不受金融服務(wù)補(bǔ)償計(jì)劃（FSCS）的直接保護(hù)。相反，這些公司被要求保護(hù)資金，這一制度在某些情況下被證明是不夠的，導(dǎo)致客戶損失或公司倒閉時(shí)資金回收延遲。

而在中國(guó)，2020年便已經(jīng)發(fā)布《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，并將非銀行支付機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管。

此外，稅務(wù)也是全球非銀行支付監(jiān)管的一個(gè)難點(diǎn)。

近日，美國(guó)國(guó)稅局就將對(duì)小微征稅的門檻提高，2024年數(shù)字錢包支付中超過(guò)5000美元就要報(bào)稅，但到2025年，門檻將降至2500美元，2026年則降至600美元。

其實(shí)在中國(guó)，數(shù)字錢包支付與稅務(wù)也有糾葛。早期微信、支付寶進(jìn)行移動(dòng)支付大戰(zhàn)時(shí)，就有人提出商家用個(gè)人碼收款有逃稅風(fēng)險(xiǎn)。近年支付巨頭推出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼一定程度上解決了這一稅務(wù)問(wèn)題。

從更加細(xì)微的場(chǎng)景來(lái)看，如何區(qū)分一筆資金轉(zhuǎn)移，是擁有消費(fèi)場(chǎng)景的交易收付款，還是沒(méi)有消費(fèi)的個(gè)人對(duì)個(gè)人轉(zhuǎn)賬，是全球錢包支付監(jiān)管的難題。

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面對(duì)新技術(shù)與新業(yè)態(tài)的發(fā)展，支付作為百業(yè)之基，也將直面變化，這也給全球監(jiān)管帶來(lái)難題。

新加坡在4月修訂了《支付服務(wù)法案》(PSA)，一方面是擴(kuò)大新加坡金管局的支付監(jiān)管范圍，特別是跨境匯款方面；另一方面是對(duì)數(shù)字支付代幣(DPT)服務(wù)提供商提出用戶保護(hù)的要求。

跨境支付與穩(wěn)定幣支付，是當(dāng)下全球支付產(chǎn)業(yè)關(guān)注的兩大業(yè)態(tài)。其中跨境支付效率低、成本高，是連G20集團(tuán)都認(rèn)可的。而穩(wěn)定幣支付在近兩年快速發(fā)展，高效低成本正好可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)跨境支付的不足，但全球各地政府對(duì)穩(wěn)定幣支付仍然缺乏監(jiān)管。

此外，對(duì)于中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，還有一個(gè)新聞讓人非常關(guān)注，《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》有望近期發(fā)布，涉及存款、貸款、資管產(chǎn)品、保險(xiǎn)、支付等多種金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷活動(dòng)。這其中就要求非銀支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資管產(chǎn)品列入支付選項(xiàng)等。

在2020年，央行官員便明確指出，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用旗下機(jī)構(gòu)將支付業(yè)務(wù)與信貸等其他金融業(yè)務(wù)交叉嵌套的風(fēng)險(xiǎn)。如果《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》所述的要求不變，或進(jìn)一步加強(qiáng)支付監(jiān)管態(tài)勢(shì)。

總體來(lái)看，全球各個(gè)地區(qū)對(duì)于非銀行支付公司都在持續(xù)加強(qiáng)，而監(jiān)管的重點(diǎn)往往是數(shù)字錢包對(duì)原有業(yè)務(wù)的顛覆上，如卡支付、稅務(wù)、信貸、消費(fèi)者保護(hù)。這背后的邏輯，其實(shí)是許多支付機(jī)構(gòu)在規(guī)模不斷增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)張，越來(lái)越多的覆蓋傳統(tǒng)金融服務(wù)范疇時(shí)，監(jiān)管部門需制定相匹配的權(quán)益保障機(jī)制，防范中國(guó)監(jiān)管部門早已提醒過(guò)的“交叉嵌套”風(fēng)險(xiǎn)。

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