近年來，“監管套利”可以說是金融監管領域的絕對關鍵詞之一。

2021年4月，金融監管部門聯合對十幾家網絡平臺企業進行了約談，其中就包括要求平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸業務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供。

也就是說網絡平臺（助貸機構）不允許直接同商業銀行進行消費貸業務合作，要么通過征信機構，要么別搞。這就是所謂的信貸數據“斷直連”。

實際上，《征信業務管理辦法》已從今年開始施行。該辦法在業務層面規范“替代數據”的采集和使用，互聯網、大數據企業與金融機構的合作模式將被重塑，其中最受影響的無疑是助貸業務。

在過去很長時間里，互聯網、大數據公司會涉及用戶基本信息、借貸信息的采集整理等業務，其數據均直連金融機構，而隨著《征信業務管理辦法》落地，數據“斷直連”也有了規則依據，將成為行業基本要求。

此前，已有消息表面人民銀行征信管理局要求網絡平臺按照相關要求，重新修改完善個人征信業務整改報告，增加整改后“平臺-征信機構-金融機構”的業務合作流程圖及文字說明，并詳細描述各業務環節的信息采集、加工、處理主體、信息流和資金流流向等。

“斷直連”在一定程度上可以解決各平臺機構自行對接個人信息數據的亂象，收歸持牌征信機構統一管理，又可以防止個人用戶信息被過度收集、濫用和泄露，加強了個人隱私信息保護。然而在實際情況中，數據“斷直連”涉及的體量大、環節復雜。在接入征信機構的具體操作模式、征信信息界定等方面仍有許多不清晰的地方。此外，“斷直連”必然對助貸業務產生巨大影響，一下切斷網絡與商業銀行之間的信貸合作途徑，也可能會加劇資金與流量之間不匹配程度。

《征信業務管理辦法》考慮了互聯網平臺、數據公司等機構與金融機構業務合作模式的調整，對市場機構給予了一定的業務整改過渡期，過渡期為辦法施行之日至2023年6月底。換言之，“斷直連”還有半年多時間。據了解，目前各市場相關方已在實踐中似乎已提出符合“斷直連”要求的模式。

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嘉賓介紹：

呱哥，公眾號《呱說產品》主理人，10多年數字化和金融產品從業經驗，先后在TOP軟件公司和金融公司任職產品經理，中國信貸產品經理協會發起人，金融產品經理網創始人，主要工作和興趣方向為消費金融產品、數字化轉型和產品經理技能分享。

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