近日，關于“微信支付、支付寶個人收款碼將禁用經營性服務收款”的消息在網絡上廣泛傳播，攪動支付市場一池春水。實際上這一消息源于今年10月13日人民銀行發布的《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》要求，對于具有明顯經營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。這意味著，從明年3月1日起，過去使用個人賬戶碼牌進行收款的商家，需要向收單服務機構申請商用的商戶收單碼。商家用個人碼還是商戶碼進行收款，消費者或許沒有感覺，但在支付行業內部，爭論從來就沒停止過。多名業內專家向筆者表示，本次央行規范個人收款碼對支付市場影響深遠。

一、創新的紅利期或已結束，條碼支付加速回歸四方模式。二維碼的出現，推動了支付產業的重大創新，但也模糊了線上支付和線下支付的邊界，支付收單的四方模式也收到沖擊。個人收款碼游離于商戶入網規定之外，不受監管，大量小微商家利用微信支付寶個人轉賬碼收款，商家經營所得資金源源不斷流入微信支付寶的賬戶體系，微信支付寶兩大巨頭也借以構建和壯大了“支付賬戶-支付賬戶”的資金封閉運營體系，迅速分割了移動支付市場的蛋糕，充分享受了創新紅利。此次新規出臺，嚴格區分商戶與個人，嚴格區分經營性收單與個人收款，體現了監管部門要求移動支付回歸四方模式的決心，創新的紅利期結束了，這或將只是條碼支付市場正本清源的開始。

二、條碼支付收單市場規模急劇放大，市場格局將迎來新一輪洗牌。中國支付清算協會編著的《中國支付產業年報2020》數據顯示，2019年全年銀行機構和支付機構共處理支付收單業務1737.55億筆，金額26.74萬億元，而小微商戶個人轉賬碼收款規模實際數倍于此規模。這意味著新規執行后，商戶碼收單市場規模將放大數倍。面對這一巨大的增量的市場，銀行和支付機構都在躍躍欲試，力求在新一輪洗牌中分得更多蛋糕。要避免的誤區是，并不是所有的個人收款碼都將轉化商戶收單，個人收款碼用于非經營收款將繼續存在，而大量的高頻個人碼收款交易，具有經營性典型特征，這部分市場規模占個人碼收款交易市場規模80%以上，這才是商戶碼收單市場真正的增量。當然，在個人收款碼向商戶收單碼轉化的過程中，任何一家支付機構都有機會，關鍵看誰的拓展能力強誰的服務好。支付寶、微信支付肯定也會下大力氣防止個人收款碼商戶大量流失，引導部分商戶通過其將個人收款碼更換為商戶收單碼。相對而言，那些具備全國收單牌照，市場拓展團隊全國布局完善，商戶拓展能力強的支付機構或將受益最大，市場份額有望明顯提升。

三、條碼支付市場將更趨規范，商戶服務質量有望進一步提升。新規的實施，統一了條碼支付收單規則，堵住了不法分子利用個人收款碼為非法活動收款的漏洞，清除了支付機構利用個人收款碼進行收單的套利空間，條碼支付市場秩序將大為規范。新規從源頭促進條碼支付收單機構公平競爭，促使收單機構將提升收單服務水平作為主要競爭手段。在政策的引導下，收單機構勢必進一步提升對個人經營者和小微商戶的收單服務質量。央行有的放矢地叫停個人收款碼用于經營性收款行為，同時為個人收款碼用于個人非經營性收款留出合理空間，既不影響消費者日常支付體驗和感受，又能促使商家公平遵守統一的收單規則，更好地保障個體商戶資金安全，還能促進支付機構公平競爭，推動支付產業高質量發展，體現了央行高超的政策和治理水平。

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