498科技了解到，近日，中國人民銀行辦公廳發布今年第5期《支付業務風險提示》(下稱《提示》)，要求防范信用卡業務風險，維護支付市場秩序。

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　　不良率呈現上升趨勢

　　據498科技了解，截止至今年第二季度末，全國信用卡逾期透支余額達3032.9億元，較2019年末增長16.7%;信用卡不良率為2.17%，較上年末上升0.4%;信用卡延滯率(銀行風管指標)為1.03%，較上年末上升0.24%。

　　近期，信用卡貸款不良率上升主要是受疫情影響，部分信用卡持卡人償債能力出現階段性減弱。而相較于對公業務，零售業務風險一般都會更早暴露，信用卡本質屬于短期貸款，在外界利空影響下，其不良問題會迅速暴露。

　　銀行反應也很迅速。據498科技了解，不少銀行采取了降額、限額、限場景、更嚴格的封卡策略等等應對措施。疫情期間有大量用戶反映，自己的信用卡被“無故”降額，或者被交易限制，又或者頻繁收到銀行方面的“規范用卡”提醒。

　　當然，首先被盯上的持卡用戶必然是用卡不怎么規范的群體。

　　信用卡套現問題嚴峻

　　一些持卡人的“以卡養卡”、將套現資金用于投資領域等行為，是信用卡一直都存在的風險隱患。

　　《提示》指出，信用卡套現問題依然嚴峻，套現風險居高不下。信用卡套現工具和方式現已非常“全面”，包括傳統POS、手刷、條碼、手機App(無卡)等等。此外，從最初的持卡人、商戶互相勾結套現，到中介提供養卡、套現一條龍服務，信用卡套現呈現專業化、團伙化特征。一些專業中介代理，甚至發生通過傳銷推廣方式招攬套現持卡人的案件。

　　其中，近兩年來無卡支付平臺快速興起，作為一個“創新”支付功能，它脫離網點、終端、卡片等物理限制，某種程度上提升了支付服務便捷性。然而在實際應用中，大量無卡支付類App或公眾號，無一例外通過支付通道、改變商戶類型來構造虛假交易，從而提供套現服務。

　　違規無卡支付平臺一般支持信用卡代還功能。所謂App自動代還功能，是通過信用卡剩余額度(比如10%)自動刷還，平臺從中抽取費用。本質來看，代還屬于線上無卡支付套現再利用的行為，以貸養貸是違規無卡支付平臺的原罪。因此從去年開始，不少違規無卡支付平臺、信用卡代還App遭到大面積圍剿。

　　《提示》認為，信用卡套現與虛假商戶、虛構交易等違規行為互相依附，并且為謀求更大的套利空間，利用商戶手續費率不同進行“套碼”，進一步加劇虛構交易等行為，嚴重擾亂支付市場秩序。

　　在《提示》中，可以清楚看出人民銀行對信用卡套現問題的定性。

　　誰的鍋?

　　首先，收單機構對特約商戶、受理終端和外包服務機構管理缺位。

　　《提示》認為，部分收單機構為擴大市場規模隨意放寬商戶準入審核要求，未盡職審查商戶的合規性和真實性。有的收單機構默許甚至鼓勵接入套現商戶，為不法分子虛假申請商戶、虛假申領受理終端，為套現業務提供便利;部分收單機構缺乏對商戶的持續管理，疏于跟蹤，事后也未按規定采取措施，以至于個別收單機構虛假商戶比例超50%;部分收單機構過渡依賴外包服務商且缺乏有效管理，對外包服務商提交的商戶申請材料“秒批”，放任外包服務商層層轉接外包。縱容甚至與外包服務商勾結在網上售賣支付受理終端，借助各種手段變造交易，規避監管規則和風險監測。

　　一直以來，在以支付終端為工具展開的收單市場競爭中，支付公司多采用發展代理商的模式進行展業。通常情況下，一級代理商還較為規范，但多級以后難免出現混亂。比如至今仍出現電銷、網銷等行為。

　　其次，發卡行對信用卡管理不到位。

　　《提示》指出，部分發卡行重規模輕風險、重業績輕內控，過于追求發卡數量，交易規模等指標從而降低信用卡申領門檻與授信審批標準。部分發卡行也未就信用卡業務建立有效的日常監控和預警機制，對信用卡套現交易的技術監測能力不足，未能及時對套現持卡人采取有效控制措施。

　　從2015年開始，無論在總量還是人均，我國信用卡市場處于較快的上升階段。不過，在2017年以后，信用卡發卡量增速有所下降。人民銀行《2020年第一季度支付體系運行總體情況》數據顯示，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計7.49億張，環比增長0.32%。全國人均持有銀行卡6.09張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張。

　　實際上，主流的發卡行對信用卡風險其實比較清晰，文章開頭提及，面對突如其來的黑天鵝時，銀行采取較為精準風控策略。另一方面，移動支付網還發現，包括廣發、民生、興業、華夏、中信等銀行在內，近期均調整了其信用卡積分規則，比如廣發信用卡將過百萬商戶列入不累積積分名單，民生信用卡取消19家支付機構交易累積積分。

　　在經濟的不斷發展、社會信用體系完善等背景下，信用卡業務也在不斷調整和轉變。中間業務收入(不少銀行將分期收入計入手續費及傭金收入)逐步成為一個相當重要的來源，如果分期等業務能崛起，銀行可能會進一步限制套現行為。

　　第三，清算機構對成員機構、入網商戶等管理不到位。

　　《提示》指出，清算機構負責按照國家政策規定商戶相關優惠費率措施操作辦法，但在具體執行中對優惠類、減免類商戶的入網審核管理存在漏洞，這為收單機構虛假申請商戶優惠費率帶來一定空間。此外，清算機構關于收單機構、受理終端及商戶“套碼”等監測與處置力度不夠。

　　最后

　　對應上述問題，《提示》最后強調針對信用卡套現的三大工作要求。

　　“誰的商戶誰負責”，嚴格落實收單業務主體責任;“誰的網絡誰負責”，嚴格落實清算機構主體責任;“誰的客戶誰負責”，嚴格落實信用卡業務主體責任。