在元旦前一周，中國(guó)人民銀行印發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《規(guī)范》），對(duì)開(kāi)展條碼支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（銀行和因銀行支付機(jī)構(gòu)）提出了一系列的規(guī)范要求。近幾年來(lái)，二維碼支付這一便捷的收付款方式以迅雷不以言耳之勢(shì)在我國(guó)快速發(fā)展。特別是在近場(chǎng)支付場(chǎng)景下，用戶(hù)甚至已經(jīng)把掃碼作為小額支付的首選方式。

在聚合支付逐漸規(guī)范化的今天，聚合支付的路該往哪走呢？今天，云收單小編就為大家詳細(xì)解析一下。

聚合支付是什么？

簡(jiǎn)單的講聚合支付就是給商戶(hù)提供一種收單方式，這種方式可以讓商戶(hù)受理來(lái)自多個(gè)支付機(jī)構(gòu)的付款申請(qǐng)。我們以二維碼支付為例解釋一下。想必大家遇到過(guò)這樣的場(chǎng)景，當(dāng)你拿著手機(jī)在煎餅攤準(zhǔn)備掃碼支付時(shí)，攤煎餅小哥會(huì)告訴你支付寶掃這個(gè)、微信掃那個(gè)，很麻煩是不是！那么有個(gè)公司給煎餅攤貼了張新的二維碼，不管你用什么app掃碼支付，只要掃這一個(gè)碼就可以搞定支付，這個(gè)貼碼的公司就是搞聚合支付的。

聚合支付的本質(zhì)是一種解決通用問(wèn)題的支付服務(wù)解決方案。聚合支付機(jī)構(gòu)依托銀行、三方支付或清算組織的支付通道與清算能力，為客戶(hù)提供接口、集成、對(duì)接、訂單處理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)。通過(guò)聚合支付的SDK，商家可以聚合支付場(chǎng)景、支付方式、支付通道，無(wú)需重復(fù)對(duì)接集成繁瑣的支付接口，降低接入的技術(shù)、溝通門(mén)檻、降低通道成本，方便快捷地實(shí)現(xiàn)支付接入。

“二清公司”

近兩年如雨后春筍一般出現(xiàn)了上百家從事聚合技術(shù)服務(wù)的公司，其實(shí)有些公司是為了能夠變相開(kāi)展“二清”業(yè)務(wù)，從而在資金沉淀過(guò)程中獲取利益。“二清”本質(zhì)上是指沒(méi)有獲得人民銀行支付業(yè)務(wù)許可的單位或個(gè)人，在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)和資金清算的一種模式。

“二清”模式下，消費(fèi)者資金在聚合支付平臺(tái)上停留，出現(xiàn)沉淀資金，聚合支付技術(shù)服務(wù)商就可能存在經(jīng)手特約商戶(hù)結(jié)算資金等違規(guī)使用資金的行為，甚至出現(xiàn)“跑路”情況，危害消費(fèi)者、商戶(hù)和支付機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。另外，聚合支付游離于監(jiān)管體系之外，在信息安全、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)架構(gòu)方面都存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

在連接大量中小商戶(hù)和眾多支付機(jī)構(gòu)之后，聚合支付機(jī)構(gòu)受理交易處理，匯集了大量的消費(fèi)者信息、商戶(hù)信息和支付機(jī)構(gòu)信息，其中包含了賬號(hào)相關(guān)敏感信息、消費(fèi)和商品（服務(wù)）相關(guān)交易信息。在脫離金融監(jiān)管體系、信息安全弱約束和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)背景下，聚合支付企業(yè)如果不進(jìn)行嚴(yán)格的內(nèi)控管理，容易成為信息泄露的短板，而所泄露的消費(fèi)者信息、商戶(hù)信息和支付機(jī)構(gòu)信息給不法分子利用并實(shí)施犯罪帶來(lái)可乘之機(jī)。

聚合支付在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中，為了快速擴(kuò)展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，通過(guò)快速發(fā)展代理商來(lái)擴(kuò)展代理鏈條，發(fā)展為多級(jí)鏈條的模式。這個(gè)過(guò)程會(huì)使一些不規(guī)范的、存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的代理商被納入代理鏈條中，導(dǎo)致信息安全、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金運(yùn)營(yíng)等方面的問(wèn)題在代理鏈條中蔓延擴(kuò)散，引發(fā)較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

央媽的眼睛可揉不得沙子，一看到苗頭就及時(shí)滅火。央行支付司在今年初印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》，要求各從事聚合技術(shù)服務(wù)的公司在今年3月31日前完成整改工作。而《規(guī)范》中又通過(guò)明確支付機(jī)構(gòu)的采用外包服務(wù)時(shí)的責(zé)任，再次強(qiáng)調(diào)了聚合支付公司的業(yè)務(wù)范圍。可見(jiàn)，從事聚合支付的公司再想越雷池半步那無(wú)異于自取滅亡。

難道聚合支付就沒(méi)有未來(lái)了嗎？其實(shí)在合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的條件下，聚合支付仍然有很好的發(fā)展前景。首先，存在即是合理的，在當(dāng)前的支付環(huán)境下，聚合支付實(shí)現(xiàn)了“一碼通”，提升了支付體驗(yàn)。其次，聚合支付可以減少收單設(shè)備重復(fù)布放，降低了支付機(jī)構(gòu)的成本，存在市場(chǎng)空間。聚合支付對(duì)于技術(shù)能力和市場(chǎng)拓展能力都相對(duì)較弱的中小型支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)也是很好的補(bǔ)充。

聚合未來(lái)之路

（1）走好專(zhuān)業(yè)化服務(wù)之路

按照央行的要求，聚合支付技術(shù)服務(wù)商嚴(yán)格定位于收單外包機(jī)構(gòu)，不以任何形式經(jīng)手特約商戶(hù)結(jié)算資金，從事或變相從事特約商戶(hù)資金結(jié)算；不采集、留存特約商戶(hù)和消費(fèi)者的敏感信息。

大多數(shù)從事聚合支付公司或是技術(shù)研發(fā)方面具有優(yōu)勢(shì)、或是在市場(chǎng)拓展方面具有優(yōu)勢(shì)比如福州的云收單有成熟的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，為用戶(hù)提供一對(duì)一客服服務(wù)和完善的售后服務(wù)。這些公司可以進(jìn)一步挖掘自身潛力，主動(dòng)進(jìn)行服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)提高特約商戶(hù)支付效率和消費(fèi)者支付體驗(yàn)。立足于為特約商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供綜合支付解決方案、為消費(fèi)者提供多元化支付方式，并在服務(wù)過(guò)程中，通過(guò)技術(shù)、安全的手段，充分保障特約商戶(hù)和消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（2）開(kāi)展綜合化增值服務(wù)

聚合支付技術(shù)服務(wù)商可結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展綜合化增值業(yè)務(wù)。在特約商戶(hù)管理、推廣活動(dòng)管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)管理、供應(yīng)鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個(gè)性化增值服務(wù)，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。聚合支付公司可在場(chǎng)景化應(yīng)用上開(kāi)發(fā)出商戶(hù)需要的服務(wù)，輔助商戶(hù)獲得更多的客源帶來(lái)更多的利潤(rùn)。

（3）拓展地域服務(wù)

廣大二、三線(xiàn)城市及農(nóng)村將是聚合支付的巨大市場(chǎng)。這些地方移動(dòng)支付尚處于起步階段，支付產(chǎn)品種類(lèi)單一，支付服務(wù)極度匱乏，簡(jiǎn)單的POS機(jī)或者軟件收付款難以滿(mǎn)足日益增長(zhǎng)的商戶(hù)需求，聚合支付能夠很好地迎合市場(chǎng)需求，降低成本、降低接入難度，設(shè)計(jì)多樣化的場(chǎng)景服務(wù)，聚合支付勢(shì)必開(kāi)辟一片新的天空。