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　　巨頭重注下的人臉支付市場

　　目前，支付寶、微信支付、銀聯都已經正式入局人臉支付市場，從市場的落地情況上看，兩大互聯網巨頭是人臉支付的主力，雙方的政策也是犬牙交錯，從補貼上來看，支付寶會略高于微信支付。此外，支付寶在攝像頭、人臉算法、終端等產業鏈重要角色，都投以重金，通過入股、收購、成立新公司等方式，加強自身市場矩陣。

　　人臉支付模式較重，涉及產業角色多，除了監管和支付賬戶提供者，大致上可以分為終端側和收單側，終端側包括攝像頭提供商、算法機構、TEE廠商、終端廠商、檢測機構，此外還包括各類方案提供者，例如整機方案商、芯片提供者、模塊提供者以及安全廠商。

　　銀聯的入局更加具有中立性，其“刷臉付”產品擁有產業鏈上下游60余家機構支持，但目前，僅在寧波、杭州、廣州、嘉興(烏鎮)、長沙、武漢、合肥等地區進行商用，尚需更大規模的推動，但其潛力較大。

　　支付寶、微信支付、銀聯三方的入局有不一樣的打法，也有不同的產品特點，每一次的產品更新，都有不一樣的發展趨勢呈現。在人臉支付報告中，將著重解析三大巨頭的人臉支付產品歷史及現狀。

　　安全為先的監管政策

　　據了解，央行正在積極制定人臉識別標準，2019年5月23日，全國首筆基于央行支付標準的線下人臉支付交易在寧波完成。到10月20日，銀聯基于金融安全標準的“刷臉付”正式發布，銀聯的產品形態被認為是央行人臉相關標準的預演，其“人臉識別+支付口令”模式備受各方關注。

　　但目前來看，對人臉支付的監管也有許多細則尚不明朗，監管大方向是更加偏向于安全。目前主要的監管思路包括：人臉支付線上線下差別監管;“人臉識別+支付口令”是兼顧安全與便捷的實現方式;建立多維度、立體式監管體系;不宜將人臉作為唯一交易驗證因素。

　　值得一提的是，作為以終端為基礎，且較為復雜的支付技術，其監管方也涉及較多，支付則是央行的主管范圍，公安部對公民信息安全具有較強的話語權，而工信部對終端信息安全保持關注。人臉支付報告將梳理當下的監管政策及規范，總結主要監管思想，為產業發展提供建議。

　　回歸“硬”時代，展望人臉支付趨勢

　　對于支付產業來說，人臉支付的興起，從收單軟硬件發展歷史來看，是支付產業的逆向發展。在此之前，中國支付產業從原來的“銀行卡+POS”時代，走向“手機+二維碼”時代，由硬件時代，走向軟件時代。而人臉支付則要求商戶需要擁有人臉支付終端，這就從“軟”時代，再次回到“硬”時代。

　　由此，在“銀行卡+POS”時代，銀行與支付機構所熟悉的終端收款時代再次到來。從目前的市場情況來看，銀行及支付機構對人臉支付保持謹慎跟進的態度，主要是由于人臉支付模式較重、成本高，“銀行卡+POS”時代所需要的商戶服務和機器維護，在人臉支付時代也需要。支付“舊”角色狐疑的同時，新的角色正在不斷涌入，其中包括商戶服務商、OEM制造商等，在新舊沖擊之下，機遇與挑戰并存。

　　此外，在終端發展趨勢上，支付寶與微信支付的產品正在呈現雙屏、輕量、分體等特點。