聚合支付是什么？聚合支付是一個融合了多種互聯網支付的支付端口，通過非銀行支付機構、轉賬結算機構的支付渠道實現技術和服務的融合。由于第三方支付的局限性，需要第四方支付對聚合支付進行拓展，以第四方支付技術服務商的技術為驅動力，提供各種二維碼共同為企業和后端管理系統提供統一的平臺，提供統一的對賬功能和資金管理功能，為消費者和商戶提供便捷的支付以及收款體驗。 因此，聚合支付的出現受到了消費者和商戶的廣泛歡迎。

聚合支付產生的背景

由于智能手機以及移動支付的發展，桌貼式的二維碼不知不覺占領了商家的收銀臺，無論是在哪里，我們都可以看到很多商戶都在使用二維碼進行收款，第三方支付以及第四方支付的發展，為商戶提供了一碼收銀，并且通過一碼收銀的方式促進了與支付相關的各種產品的融合。

聚合支付的發展

而隨著聚合支付的普及，各大從業者開始進軍支付市場，出現了個人、銀行、機構、服務商，并且推動了聚合支付的發展，第三方支付機構作為央行底下的擁有支付牌照的企業，提供接口，鏈接銀行支付系統，為第四方支付提供服務；第四方支付通過與第三方支付取得合作，進行接口整合并且提供基于商戶的收款和管理的整合。隨著這種模式被使用，商戶以往的收銀模式也隨之發生巨大的改變，給消費者提供了良好的購物體驗。

聚合支付遇到的問題

隨著聚合支付被推崇，在一個行業快速發展的時候必然遇到很多問題，出現了“二清”公司，給聚合支付的發展帶來很大的弊端，央行從而發布了相關的條例，規范了聚合支付從業公司的職責，促進了聚合支付朝著良性的發展方向。

隨著支付的發展，出現了三種不同的形式

第一、而幾乎所有創新的金融技術，聚合和支付的快速發展，但市場的標準和規范遠不如工業發展的步伐，所以市場的快速發展必將帶來許多問題。主要問題集中在以下幾個方面。什么是“二清”呢？是指未獲得中國人民銀行許可的單位或個人支付業務的行業，并借用持牌人的渠道，在執照支付機構實際支付業務和資金清算業務模式。近年來，在支付市場快速發展的背景下，市場上有大量的機構，雖然沒有支付許可證是做事情支付，導致大量的業務安全得不到不保證。理論上只是信息服務的中介。所有資金流動，清算和風控由持牌支付機構處理，但部分機構仍然存在二清的現象，造成整個行業的風險。甚至一些機構存在客戶資金沉淀的現象，也帶來了嚴重的風險。

第二、在二維碼掃描的過程中，消費者的用戶ID，用戶帳號，交易流量，甚至用戶的手機號碼等信息很可能由服務提供商支付獲得，這些敏感信息已經成為巨大的隱患，許多許可支付機構經歷了大量的用戶信息泄漏事件，隨著市場上新興市場的參與者，組織信息服務和存儲容量的聚合較弱，這些敏感信息保留在聚合中的支付機構可能會帶來巨大的風險。

聚合支付不同于傳統支付行業，支付公司的收入只有服務收費來源，轉賬費用在后臺非常低，您要依靠聚合支付服務的話，實際上生存下來是非常困難的。但是，中國的中小商戶的較少考慮資金的安全性，這往往是低服務費，其結果是太低的價格觸發了大量低質量的服務商，惡性價格競爭的結果是造成了市場混亂。

從支付行業的發展趨勢來看，行業從的聚合是大勢所趨，與國家監管機構各方面行業規范，監管機構的有效干預結束了“Gresham統治”周期約束下的聚合支付行業，聚合支付的討價還價時代的結束，聚合發展的未來發展將迎來巨大的發展機遇合規性。未來的聚合支付將在更加規范，健康和創新的方向發展。主要趨勢可能在以下幾個方面。

第三、平臺出租模式。這種模式也被稱為SaaS模型，該模型的特點是由專門的供應商平臺建立，通過為商家提供支付軟件來實現各種支付方式的聚合，并通過提供支付供應商的聚合的平臺軟件費用，根據API呼叫向商家收費。二，流入模型。這種模式也稱為支付代理模式，該模式的特點是通過為支付代理界面提供統一支付，根據業務交易流量支付業務支付費用提供支付平臺系統，但不與資金流相關。

聚合支付展望未來

現在主要開發的支付領域仍然是二維代碼支付聚合，該代理的聚合是支付寶，微信支付，京東支付，少數銀行支付。未來，隨著匯聚合支付的快速發展，銀行卡收集，支付寶，微信支付，游戲卡，手機預付卡，公交卡等預付卡的匯聚合支付服務將會出現。可能成為發展趨勢。而市場規律明確，銀行，銀聯，非銀行支付機構等行業領導者很有可能布局聚合付出市場，然后引導市場走向多元化現場聚合的方向，實現真正多元化的支付聯合。

支付是所有金融場景的入口。以入場的形式，聚合支付更有可能成為多金融一體化的有效渠道。未來，聚合支付將有可能以某種方式實現各種支付方式，實時調節方式，合格機構將不再局限于傳統業務支付，業務流程，消費分期，財務管理，金融服務成員作為多元化金融服務的代表將成為可能，形成聚合機構多元化的競爭優勢。

支付是所有互聯網金融的切入點。聚合支付更有可能成為多金融一體化的有效渠道。 在未來，聚合支付將有可能以一定的方式實施各種支付方式，實時調整方法，合格的機構將不再局限于傳統的業務支付，業務流程，消費者升級，財務管理，金融服務成員如多元化的金融服務有可能形成多元化組織的聯合發展。

現在手機支付主要集中在二線市中心城市之間，這些機構之間呈現出激烈的競爭格局。但是，廣大的二級市，縣市場和農村市場手機支付還處于起步階段，簡單的POS機或軟件支付難以滿足不斷增長的業務需求，所以聚合支付的趨勢已經形成，聚合支付進軍二級市場和下一個市場的低成本優勢將是匯聚合支付開放藍色海洋業務的可能性。聚合支付渠道已經到來，合規發展后將有更大的發展機遇。

基于線下的聚合支付存在的機遇

艾瑞最新發布的第三方移動支付市場調研報告顯示，支付寶與財付通已經占據線下94%左右的市場份額，另有6%由其他支付服務提供者占據。線下支付已經沒有機會了嗎？不錯，對于新的支付應用來說，在微信、支付寶、銀聯的輪番補貼之下，幾乎沒有任何機會。但是對于聚合支付來說，不僅僅94%的市場可以用，剩下6%更期望聚合支付能夠給其支付應用的線下推廣帶來生存空間，包括巨頭在內的多樣支付方式需要聚合支付完善體驗。

對于線下商戶來說，對多種支付方式的支持，是獲客的一種渠道，但是多樣的支付場景若是不能聚合，這對收銀臺空間和收銀員收銀便捷性都噩夢級的，線下商戶需要聚合支付。

此外，線下商戶的需求也是多樣性的。對于大型商戶來說，不僅僅是支付巨頭的爭奪焦點，其自身也擁有強大的數據系統，對聚合支付的需求并不強，但是大型商戶畢竟只是少數，中國仍然擁有海量的中小型商戶，他們不僅僅迫切的需要聚合支付，更需要聚合支付服務提供者提供的數據服務，如ERP、大數據、賬單管理等，讓收銀更加快捷的同時，更加智能，為其商業價值加碼。

除了支付方式的聚合、數據服務的需求，中國的消費金融需求也不可謂不低，中國有超過三億的年輕人群體，同時又有八千萬接近一個億的中小商戶群體，為數量如此龐大的群體提供小額分散的信貸服務，市場是巨大的。聚合支付作為同時連接商戶和C端消費者的商業體，是較為適合提供消費金融服務的。特別是最近產業鏈金融的概念逐漸火熱，如果聚合支付服務提供者能夠掌控上下游產業鏈的支付通道，提供產業鏈金融服務便可以順其自然。